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キャッシングの審査に、何度申し込んでも通らない―。という時は、ブラックリスト入りしている可能性があります。

ブラックリストというのは、下のような履歴のことです。

• 重度遅延
• 強制解約
• 債務整理
• 代位弁済
• 多重申し込み

身に覚えがある場合もあれば、ない場合もあるでしょう。覚えがある人は「それが原因」です。ここでは先に「覚えがないケース」について書きます。

申込みブラックは気づきにくい

ブラックリストの一番軽度なものとして「申込みブラック」「審査ブラック」があります。これは「申し込みすぎて、ブラックリスト入りした」というもの。

恋愛でいうなら「がっついてて、ちょっと引くわー」みたいな感じです。具体的にいうと、下のような条件で申込みブラックになります。

• 3件以上同時に申し込む
• 3件以上連続で申し込む
• 半年以内に、同じ業者に申し込む

というものです。上の2つは「同時・連続」という違いはあっても「3件」という数字が共通しています。そのため「3件規制」と呼ばれることもあります。

（3件規制は「借り入れがすでに3件ある人はNG」というのが、もともとの意味のようですが）

何にせよ「3件・半年」というのがキーワードです。このように「高頻度で申し込みしまくる人」は審査ブラックになるということですね。

これが気づきにくいブラックリストの代表です。続いて、もう一つ気づかないケースを紹介します。

「グループブラック」も気づかない

グループブラックというのは、「関連会社でブラックリスト入りしていると、グループ全体で、審査に通らない」というもの。たとえば下のような感じです。

• レイクでブラックリストに入る
• レイクは新生銀行グループである
• 新生銀行グループの全体で「○○さんはブラック」となる
• ノーローン・アプラスなどの、関連会社でもブラックになる

ということです。個別の会社やブランドでのみブラックになるのを「社内ブラック」といいます。それが関連会社まで発展すると「グループブラック」になるわけですね。

新生銀行グループ以外では、下のようなグループがあります。

• SMBCグループ…三井住友銀行・プロミス・SMBCモビット
• MUFGグループ…三菱東京UFJ銀行・アコム
• みずほグループ…みずほ銀行・オリコ
• オリックスグループ…オリックス銀行・オリックスクレジット

…というものです。これらはほんの一部ですが、これらのどれかで社内ブラックになると、そのグループ全体で共有されてしまう…ということですね。

（絶対に共有されるとは限りませんが、共有されることは多いです）

個人信用情報機関の間違いというケース

ブラックリストの情報は、上のような社内ブラックでなければ「個人信用情報機関」で管理されています。

• JICC（日本信用情報機構）
• CIC（シーアイシー）
• KSC（全国銀行個人信用情報センター）

という3種類の組織です。（JBAは、全国銀行協会という、KSCを管理する団体なので、除外します）

で、この3つの組織で、先に書いた「債務整理・代位弁済」などのブラックリストの情報を管理しています。しかし、ごくまれにそれが間違っているということも、一応あるわけですね。

（1000分の1くらいの確率ですが）

ということで、ここまで書いた内容のすべて「身に覚えがない」という場合は、個人信用情報の情報が間違っていないかどうか、チェックが必要です。

チェックするには「開示請求」をする

個人信用情報をチェックするには、それぞれの組織に対して「開示請求」をします。開示請求の方法は、

• パソコン
• スマートフォン
• 郵送
• 来店

などのそれぞれの方法でできます。組織によって申請の方法は違うので、それぞれの公式サイトでチェックしてください。

取り寄せには大体1週間～10日ほどかかり、手数料は大体2000円ほど必要です（送料も含めて）。3箇所とも確認すると、6000円ですね。

ただ、基本的にJICC・CICのどちらかだけ確認しておけばOKです。銀行カードローンはKSCの情報を利用していますが、消費者金融のほとんどはJICC、クレジット会社はCICだからです。

個人信用情報を取り寄せて、明らかに間違っている債務整理や遅延・延滞などの情報が記載されている場合「これは間違いである」という申請をしましょう。

同時に、間違いであると証明できる書類（利用明細など）も、送った方がいいでしょう。どのくらいで修正されるかは内容によりますが、1ヶ月程度は覚悟しておいた方がいいかと思われます。

（こういう確認は、慎重を期す必要があるので）

ブラックリストの情報は、何年で消える？

逆に身に覚えがある場合、そのブラックリストの情報は何年で消えるのか。これは「5年～10年」です。

• JICC・CIC…5年
• KSC…10年

で、ほぼすべてのブラックリストの記録が、消えるようになっています。KSCの10年というのも、自己破産のように、相当重度なもののみです。ほとんどは5年でOKです。

…というように、ここまで書いてきた内容・期間でブラックリストの記録が残っている場合、キャッシング審査には通りません。「何度申し込んでも審査に通らない！」という人は、逆に連続申込みでさらにブラックリストの深みにハマります。

少なくとも一つの業者・ブランドで審査落ちしたら、半年間はそこで申し込みしないようにしてください。