カードローン情報サイト「お金に困ったら」

カードローン審査は抽選ではありません。当然ですが、審査落ちには理由があります。

まず、どのような審査項目が、カードローン審査でチェックされているのかをまとめます。そして、その中でも一番重要な「個人信用情報」について、後半で解説します。

まず審査項目を大別すると？

大別すると、下のようになります。

• 借入情報
• 勤務先情報
• 自宅情報

重要な順に並べています。内容も書くと、

• 借入…件数・総額・これまでの履歴
• 勤務先…会社名・勤続年数・年収・給与形態など
• 自宅…居住年数・居住形態・名義・同居家族の人数

という風です。自宅情報については「おまけ」と思ってください。（おまけというほど軽くはないですが、補助的なものです）

カードローン審査の大部分は、「借入情報」「勤務先情報」で決まります。特に「借入情報の中の個人信用情報」が一番重要です。ここでは、個人信用情報について説明します。

個人信用情報とは？

これは、「その人の借金に関する履歴」です。

• いつ審査申込みをしたか
• いくら借り入れしたか
• 今、いくら借りたままか（いくら返済したか）
• 遅延・延滞はしていないか
• 重大な返済トラブルは起こしていないか

ということですね。「主に悪い情報」がたくさん記録されています。

逆に、特に個人信用情報に記録が残っていなかったら「マイナスがない＝良い」ということなのです。これらの履歴が「クレジットヒストリー」と呼ばれるものですが、キャッシング審査の大部分はこれで決まります。

ブラックリストなら100％落ちる

大部分が決まるというのは、特に「審査落ちする」時です。

• クレジットヒストリーが良くても、通るとは限らない
• しかし、クレジットヒストリーが悪ければ、落ちる

ということです。特に「ブラックリスト」と言われる悪質な内容だと、一定の年数の中では、100％落ちます。

• 債務整理
• 代位弁済
• 重度遅延
• 強制解約・退会

…という内容ですね。「重度の遅延」というのは、大体「61日以上」の延滞・滞納です。2～3ヶ月と言われることもあります。要は「普通だったらありえない、長期の遅延ということです。

代位弁済とは？

代位弁済は、直訳すると「代わりに返済してもらう」ことです。これだけだと「そこまで悪いことか？」と思うでしょう。多くの人は「親や兄弟」を連想するからです。

もちろん、それならいいのですがほとんどの場合、代位弁済とは、「保証会社」に返済させているんですね。

保証会社というのは「キャッシング審査を担当する会社」です。たとえば三菱東京UFJ銀行の保証会社はアコムです。そのため、三菱東京UFJ銀行カードローンに申し込みすると、我々は「アコムに審査される」んですね。

で、我々が返済不能になると、三菱東京UFJ銀行がアコムにこう言うわけです。（あくまでイメージ・例え話です）

• 「アコムさん。あなたが保証した鈴木さんが、返済してくれません」
• 「とりあえず、約束通り立て替えていただけます？」

…と言われ、アコムが立て替えます。これが「代位弁済」です。で、アコムは当然、鈴木さんに取り立てに行きます。

• 「鈴木さん、とりあえずうちが全額返済しといたので」
• 「契約時の約束通り、こういう時は一括返済をお願いします」

…と言われて、鈴木さんは一括返済の義務が生じます。（話し合いによって分割になる場合も多いですが）

このように「代位弁済」というのは、要は「貸し倒れ」なんですね。ということで、このような履歴がある場合は、確実に審査落ちします（5年以内なら）。

ブラックリスト以外で審査落ちする原因は？

ブラックリストについて書いたものの、もしこれらの履歴がある人なら、自分でわかっているでしょう。ということで、「本人が気づきにくい、審査落ちの原因」について書きます。

• 多重申し込み
• 個人信用情報の記録ミス
• 社内ブラック・グループブラック

…というのが、本人があまり気づかない審査落ちの理由です。以下、それぞれ説明します。

多重申し込みとは？

これは「同時や連続で、複数の業者に申し込む」というもの。同時でも連続でも、「3件」から危険と言われています。（3件規制と呼ばれる場合もあります）

これは急ぎでお金が必要で焦っている時に、特にやってしまいがち。2件までならいいのですが、3件やると危険、ということを知っておきましょう。

「何で？お金が必要なんだから、仕方ないじゃん」と思う人もいるでしょう。「カードローンというのは、そういう人のためのサービスではないのか？」と。

しかし、実は違うんですね。キャッシング業者は「本当に切羽詰まっている人には、融資したくない」のです。理由は当然「貸し倒れのリスクがある」からです。

逆の立場だったらわかるでしょう。来月大量にボーナスが入るのがわかっている人が「ちょっと財布忘れちゃったから貸して」というのと、切羽詰まっている人が「1000円でいいから！」などと言ってくるのでは、どう考えても前者を信用するはずです。

もちろん、お金がある人はキャッシングはあまり利用しないわけですが、それでもできれば、カードローン会社はそういう人のみに、融資したいんですね。

ということで、あまり多重申し込みをするとこの人危険そうだから、ひとまず他社の審査結果がどうなるか、見てからにしようと思うわけです。実際、自社で50万円の融資枠を与えた後、他の会社でも50万円の限度額を与えたら、大変なことになりますよね。

ということで、同時申込み・連続申込みは審査落ちの原因になります。この履歴は半年残るので、同じ業者・ブランド・銀行で申し込みする時は、最低でも半年は間隔を開けるようにしてください。

個人信用情報の記録ミスについて

これはほぼ皆無です。確率としては文字通りの万が一（1万分の1）もないと思ってください。

どうしても他の原因が思い当たらない…という場合は、これです。個人信用情報が間違っていないかどうか、「開示請求」をして確かめましょう。

開示請求のやり方は簡単で、郵送・スマートフォン・パソコン・来店など、さまざまな方法で申し込むことができます。JICC・CIC・KSCそれぞれの個人信用情報機関で、申込方法の選択肢は異なっていますが、郵送での申し込みだったら、どこでもOKです。

社内ブラック・グループブラックとは

先に書いた「ブラックリスト」は「どの業者・ブランド・銀行で申し込みしても、必ず落ちる」というもの。これに対して「特定の会社やグループ企業でのみ審査落ちする」のを「社内ブラック・グループブラック」といいます。

これは通常のブラックリストのようにハッキリとわからないので、「カードローン審査に落ちる原因がわからない」という時、しばしばこれが当てはまります。

たとえば返済の遅延の場合、「61日以上」となると個人信用情報に記録されます。しかし、それ以下の場合はほとんど、個人信用情報には記録されません。

しかし、それぞれの会社や関連企業では、記録されて共有されているわけですね。これだと、個人信用情報のように、照会して確かめることもできないので「キャッシング審査に落ちる原因がわからない」ということになります。

ただ、これも記憶力が悪い人でなければ、ある程度身に覚えがあるでしょう。ということで、過去にやや長めの遅延・延滞をしていた場合「ああ、あれが原因か」と思ってください。

以上、カードローン審査に落ちる原因や、特に重要な審査項目である「個人信用情報」についてまとめました。「何で落ちるのか、原因がわからない…」という人は、参考にしていただけたら幸いです。