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クレジットカードのショッピング枠のリボ払いを、カードローンでお金を借りて一括返済する

クレジットカードのショッピングのリボ払いを、一括払いに切り替える。そして、そのお金をカードローンで借りる―。という方法はありです。実際にこれがメリットを持つかどうかは、それぞれの金利によります。

カードローンの方が低金利なら、やるべき

当然ですが、これをやるメリットがあるのは「カードローンの方が、クレジットカードのリボ払いより金利が低い」時です。クレジットカードのショッピングのリボ払いの金利は、大体「実質年率15％」です。

ということは、消費者金融で借りて払っても意味がありません。消費者金融の方が高金利だからです。

消費者金融の金利は大体「実質年率18％」なので、クレジットカードのリボ払いよりも利息が高くつくことになります。キャッシング業者の宣伝をするために、こういう借入先の変更すら「金利が安くなります」と間違った広告をしているサイトもあるので、そうした偽情報には注意してください。

銀行キャッシングだったらメリットがある

この点、銀行が提供するキャッシングで借りるのであれば、メリットがあります。銀行カードローンの金利は大体「14.5％」なので、クレジットカードのショッピング枠の金利よりもギリギリ金利が下がるからです。

もちろん、借入総額によってはそれほど大きな差ではないでしょう。何しろ0.5％ですから。余計な審査を受けている手間・時間を使って、日払いのアルバイトなどをして稼いで完済した方がいいかも知れません。

金額的には大体借金総額が30万円を超えているなら、こうして借入先変更のための融資を利用した方がいいでしょう。それ以下の少額の利用の場合、あえて借入先を変更するまでもありません。

返済計画を変更できるメリットもある

クレジットカードでもキャッシングでも「返済計画」というものがあります。最低でも何年以内に完済しろ、というものです。もしくは「毎月最低でもこれだけの金額は返済すること」というルールですね。

で、今のクレジット会社でこの返済計画がきついようなら、それを変更できるという点でも借入先の変更のメリットはあります。乗り換える時に大体返済計画も見直しになるので、もっと無理のないゆるい返済ペースに切り替えればいいのです。

返済ペースが落ちると利子総額が高くなる

当然ですが、ゆるい返済ペースで返していくと、最終的は返済総額は多くなります。利息総額を減額したいのであれば、とにかく早期返済するしかありません。そういう意味では、返済計画を甘いものにすることは、むしろデメリットもあるかも知れません。

ただ、ゆるめの返済計画にしたとしても、そこから自主的に早期返済・臨時返済をするのは自由です。臨時収入がある度にどんどん一部を繰り上げ返済していって、それによって自分で返済ペースを加速させていけばいいわけです。

そういう意味では自分で返済ペースを選べるようになるという点で、あえてゆるめの計画に切り替えるというのはいいかも知れません。

クレジットカードの解約はした方がいい？

リボ払いの完済をした後、「もうこれ以上リボ払いを使わないように」といって、クレジットカードを解約してしまう人は多くいます。しかし、他にクレジットカードを持っていないなら、解約はしない方がいいでしょう。

特にネットでの買い物など、最近は「クレカがないとできない」ということも多いからです。クレジットカードの番号を入力することで、年齢確認の代わりとしているサイトも多くあります。有料のコンテンツを購入するのでなくても、未成年では見られないコンテンツなどを見るために、クレジットカードの登録が必要な場合もあるのです。

ということで、クレジットカードは完済してもそのまま持ち続けた方がいいでしょう。買い物枠の限度額については、保持したままでも「借り入れしている」というカウントはされないので、貸金業法第13条の2第2項の規定の邪魔になることもありません。