カードローン情報サイト「お金に困ったら」

友達から借りたお金を返済できない場合―。これは、下のような選択肢になります。

• 待ってもらえる場合…待ってもらう
• 待ってくれない場合…カードローンなどで借りる

当たり前かも知れませんが、実は意外と当たり前ではありません。

友達の心理状態は、意外と把握できない

人間は他人の気持ちを正確に理解することができません。友達が借金を返して欲しがっているかについては、下のような勘違いがよくあります。

• 本当はすぐ返してもらいたがっているのに「まだいい」と甘く見る
• 本当は「ゆっくりでいい」と思っているのに、「早く返さなきゃ」と焦る

ということです。前者については「友達が、人に気を使うタイプ」。後者は「自分が、人に気を使う性格」ということですね。

前者の場合、友達が「いいよいいよ！いつでも」と言っているのを真に受けて、いつまでも返済せずにいたら、いつの間にか連絡が途絶えてしまった、ということがよくあります。「静かに怒る」というパターンですね。

その友達との関係が壊れてもいいなら良いですが、そうでない場合、友達が仮にこう言っていても、早く返済した方がいいでしょう。

カードローンで借りるべきか？

もし銀行カードローンで借りられるなら、銀行の方がいいです。銀行キャッシングの審査に通るのが難しいなら、消費者金融で借りましょう。何にしても、友達が本当は早く返済して欲しがっているようなら、早期返済するべきです。

実は、消費者金融の金利というのはそれほど高くありません。10万円を1ヶ月借りて1500円だけです。友達からの借金というのは、せいぜい数万円のはずなので、大体500円程度の利息ということですね。

そのため、消費者金融で借り入れして、友達からの借金を返済するというのでも、全然かまいません。友達の信用を失うよりは、500円の利子を払う方がよほどいいでしょう。

クレジットカードのキャッシングとどっちがいい？

もしクレジットカードのキャッシング枠を利用できるのであれば、そちらをおすすめします。金利が同じであっても「すでに審査に通っている」からです。新たに消費者金融で審査を受ければ、時間・手間がかかるので、おすすめしません。

また、クレジットカードのキャッシング機能の方が金利が安い場合もあります。100万円以下の借り入れの場合、大体「15％～18％」という金利です。

消費者金融の金利は「実質年率18％」が基本なので、もしクレジットカードが15％だったら、クレジットカードで借りた方が安くつきます。

という比較もしつつカードローン業者からお金を借り入れて、友達に返済するようにしましょう。

友達との貸し借りに、借用書を作るべき？

後で揉めるのがいやなら、友達にお金を融資する場合でも借用書を作るべきでしょう。借用書は、司法書士・弁護士などの専門家が作らなくてもOKです。素人が作った借用書でも、ポイントさえ抑えていれば、法的効力を発揮することは可能です。

借用書には大別して2種類あり、下のようになっています。

• 借用書
• 金銭消費賃借契約書

以下、それぞれの違いを説明します。

借用書は一通だけ。金銭消費賃借契約書は2通発行

まず、2種類の違いは「発行枚数」です。借用書は一枚、金銭消費賃借契約書うは二枚発行します。

当然ですが、2枚発行した方が効力が強いです。借り手と貸し手の両方が一部ずつ保管するわけですから。

また、もう一つの違いは下の通りです。

• 借用書…署名するのは「借り手」だけ
• 金銭消費賃借契約書…借り手・貸し手両方が署名する

ということです。お金を融資する側の自分もサインすることで、しっかり内容を確認できます。借用書については「お金を借りる側」が内容を書いてきて、サインをしていて、それを貸し手は確かめるだけなのです。

もちろん、確かめているからいいのですが、やはり自分で署名した方が、より見落としなく確認できるでしょう。ということで、できれば金銭消費賃借契約書を発行して、友達にお金を貸すことをおすすめします。

借用書の内容は何を書けば良い？

借用書、金銭消費賃借契約書にはどんな内容を書けばいいのか。これは下の通りです。

• お金の貸し借りがあった事実
• 返済期日
• 利息
• 返済に遅延した場合の処置

などです。他にもいくつかありますが、基本的にこれらの内容をしっかり書いていれば、自分で書いた・作成した借用書でも法的効力を発揮します。

借用書を書く時の注意点・ポイント

注意点やポイントをまとめると、下の通りです。

• パソコン、ワープロでもいい。しかし、署名は必須
• 鉛筆書きは絶対ダメ
• 署名は本人の直筆
• 契約年月日は「お金を実際に渡した日」
• 捺印の印鑑ははんこでなくても、母音でもOK
• 契約書の最後に日付を明記。これが計算の起算日になる
• 金額はすべて漢字で書く（改ざん防止のため）
• 「この契約書を作成した理由」を書く
• 連帯保証人がいる場合、その内容を明記。その人の署名・捺印も

このように借用書といっても、ポイントさえ抑えれば、自分で作成するのはそれほど難しくありません。というよりすぐできます。

法律手続きの類は、会社設立でも何でも基本的にこのように簡単なので、アレルギーを持つことなく、気軽に取り組んでみてください。