カードローン情報サイト「お金に困ったら」

キャッシングは「少額・短期間」の借り入れなら、利息はほとんどかかりません。たとえば、下の条件で借りたとしましょう。

• 大手の消費者金融の金利（18％）
• 10万円
• 毎月5万円払う（利息込み）

で、これで返済するとどうなるかというと、

• 返済期間…3ヶ月
• 利子総額…2274円

となります。利息を1ヶ月あたりにすると「758円」です。「10万円を3ヶ月借りると、毎月758円の利息を払う」ということですね。

（758＝名古屋とすると、覚えやすいです）

というように、少額で短期間借りるだけなら、キャッシングの利息はほとんど大したことありません。以下、短期間で返済すると、どれだけ利子総額が小さくなるかというシミュレーションをしていきます。

10万円を消費者金融で借りた場合

消費者金融で10万円を借りて、「毎月○万円払う」という条件で、返済シミュレーションをします。「1万円～6万円」でやってみましょう。

• 最終的に支払う利子総額はいくらになるか
• 返済期間は、合計何ヶ月になるか

というシミュレーションです。↓

特に注目なのは、「1万円～3万円」です。この範囲で、利子総額が大きく違っているのがわかるでしょう。特に、「1万円」と「2万円」の差は、ものすごいですね。

月々の支払いが多くなるということは、それだけ大変です。しかし、

• 返済期間も短くなる
• 利子総額も大幅に小さくなる

というメリットがあるわけです。（誰もが一応頭では知っているでしょうが…）

1年～5年で完済した時のシミュレーション

続いて、「1年～5年」の、各期間で完済した場合の、利子総額をシミュレーションしましょう。まず、正確な数値です。↓

簡単に言うと、「年数×1万円」が利子総額になるということです。4年だったら4万円…という風ですね。

つまり、もし「10万円を5年で完済」したとしたら「5万円、利息だけで払う」ということです。借入金額の半分に匹敵する利息、ということですね。

「これが50万円だったら」と想像すると、ゾッとするでしょう。「50万円を5年で返済すると、25万円利息がかかる」ということです。まるまる一ヶ月、タダ働きするようなものですね。（あくまで単純計算ですが）

50万円の返済は、実際5年くらいかかる人が多いです。「50万円を借りる」ということは、「1ヶ月タダ働きを覚悟する必要がある」と思ってください。

（こう考えると、いかに少額で抑えることが重要か、よくわかるでしょう）

少額で短期間なら「無利息」での返済も可能

また、キャッシングを少額で抑えることのメリットとして「無利息で完済することもできる」という点があります。つまり、それぞれのカードローン会社が提供している、無利息期間のうちに完済してしまうということです。

• アコム…30日
• プロミス…30日
• 楽天銀行…30日
• ノーローン…7日
• 新生銀行カードローン レイク…30日・180日

という無利息期間が、それぞれの業者・ブランド・銀行にあります。それぞれの条件を補足すると、

• 30日…初回のみ
• 7日…何度でも
• 180日…5万円まで（初回のみ）

という条件です。特に「5万円」という少額に押さえてレイクで借り入れすれば、「180日間＝半年間」無利子で借りられるということですね。

また、短期間を究めるならノーローンの「7日＝1週間」ですが、これは「何度でも」利用できます。短期間で返済すると、このようにいつまでも「利息なし」での利用もできるのです。

…というように、カードローンというのはとにかく「短期間・少額」の利用が得するようにできています。くれぐれもその逆の「長期間・高額」での借り入れは、しないようにしてください。

高額を1ヶ月キャッシングした場合、どうなる？

借入金額が大きくなると、1ヶ月でどれだけの利息が発生するか、これも一覧にしてみましょう。すべて、消費者金融の金利の「実質年率18％」で借りた場合です。

• 10万円…1479円
• 20万円…2959円
• 30万円…4438円
• 40万円…5918円
• 50万円…7397円
• 60万円…8877円
• 70万円…10356円
• 80万円…11836円
• 90万円…13315円
• 100万円…14795円

簡単に言うと「10万円ごとに、約1500円増える」ということです。これは30万円あたりまでは安く感じるのですが、50万円からだんだん、きつくなってきます。

何しろ「利息7300円」ということは「1万円払っても、元金が2700円しか減らない」ということですからね。残り「49万7300円」の利息があるわけです。

50万円借りると、毎月1万5000円払って利息19万

上では「1万円」と書きましたが、実際には50万円の借り入れだと「最低でも、毎月1万5000円払う」というルールになっています（アコムなどの大手の消費者金融の場合）。

で、そのペースで返済していくと、

• 返済期間…4年（47ヶ月＝3年11ヶ月）
• 利子総額…19万4000円

となります。利息だけで20万円近く払うわけですね。繰り返しになりますが、消費者金融で50万円の借り入れをするのは危険というのがよくわかるでしょう。

消費者金融はあくまで「10万円～30万円」を、臨時で借りるためのもの。そして、すぐに完済するためのサービスです。長期間・高額の借り入れは、絶対にしないようにしましょう。