カードローン情報サイト「お金に困ったら」

事業性資金を借りる場合「ビジネスローン」という選択肢もあります。銀行だけでなく、消費者金融も提供しています。ここでは、消費者金融のビジネスローンを中心に、事業向けの融資についてまとめます。

消費者金融の事業者向けローンの金利一覧

まず単純に、金利だけで消費者金融の事業者向けローンを、比較してみましょう。

このように、消費者金融や信販会社が提供する事業者向けローンは、大体「普通のカードローンと同じ金利」です。つまり「事業用で、長期で借りるには高い」ということです。

個人用だったら、どの道借り入れも少額なので大したことありませんが、事業用ということは、金額も大きいですからね。それでこのような高金利で借りると、少々大変です。

消費者金融のビジネスローンは、あくまで「つなぎ融資」

このように高金利なので、信販会社や消費者金融の事業者向けローンは、あくまで「つなぎ融資のためのもの」と割りきりましょう。間違っても「長期的な事業計画」のために使ってはダメです。

「商売は必ず儲かる」という松下幸之助の名言がありますが、このような高金利なビジネスローンに頼って事業計画を立てている時点で、「そのビジネスは、社会から必要とされていない」という現実に、早く気づきましょう。

起業家のほとんどは客観的ではなく「こうだったらいいな」という希望的観測で行動しています。ドラッカーが口癖のように「表の風に吹かれよ」と言っていたのも、そういうことです。「自分の殻から外に出て、客観的に自分のビジネスを眺めてみろ」と言っていたんですね。

つなぎ融資だったらいいですが、長期の事業性資金として、消費者金融やクレジット会社のローンに手を出すようになったら危険信号です。その時は、一時的な資金繰りに追われるよりも「根本的な問題（そもそも、事業を継続するかどうか）」まで、考えた方がいいでしょう。

長期の事業投資だったら、公庫から借りるべき

長期的に事業に投資していくのだったら、アコム・プロミス・アイフルなどの消費者金融から借りるよりも、

• 日本政策金融公庫
• 中小企業金融公庫

などの公庫から借りた方がいいです。金利は1％～5％という圧倒的な低金利。
消費者金融のビジネスローンの「12.0％～18.0％（アコム）」などとは、まったく違います。実に10分の1くらいの低金利なわけですね。

ビジネスをやっている人が、この金利差を見て何も感じないわけがないでしょう。どちらで運転資金を借りるべきかは明白です。

公庫の融資に通らなかったら、その程度と思うべき

日本政策金融公庫・中小企業金融公庫から借りるのは、確かに大変です。審査は消費者金融よりはるかに厳しく、事業計画書などもしっかりしていなくてはいけません。

しかし、逆に言えば「公庫が納得するような事業計画がないのに、融資を受ける方が変」なんですね。もちろん、革新的な技術など、お硬い公庫の人には受け入れられないアイディア・サービスもあるでしょう。

しかし、それはそれで「エンジェル投資家」という、ベンチャー専門の投資家たちがいます。革新的なビジネスの場合、そちらで融資を受ければいいのです。

公庫でも、ベンチャー投資でも、お金を借りることができない…。ということは、その事業には将来性がない（と多くの人が思う）ということです。自分の判断は本当に正しいかどうか、ただ格好をつけているだけではないか、ということを、よく考えるべきでしょう。

中間を取って「銀行カードローン」という選択肢もあり

消費者金融は金利が高いので借りたくない。しかし、公庫の審査に通る自信はない―。

という場合、間を取って「銀行カードローンで借りる」というのもありです。銀行カードローンは「事業性資金として使う」ことは認められていません。しかし「自営業・個人事業主の生活費として使う」のはOKです。

特に自営業の場合、コストのほとんどは「自分の生活費」という人もいるでしょう。そういう人の場合は、「生活費に使っていい＝実質事業の融資」と同じですから、これは十分、ビジネスのサポートになるはずです。

銀行カードローンの金利は、大体消費者金融より2割ほど安いので、こちらで借りるだけでも、利息を相当軽減できます。もちろん、これも極力「つなぎ融資」として使うべきですが、一つの選択肢として、候補に入れてみてください。

以上、消費者金融・信販系のビジネスローンを中心に、事業でお金を借り入れることについてまとめました。起業したなら、基本的に「お金をもらったら勝ち、使ったら負け」です。きれいなことを考えるのも大事ですが、まずは愚直に「現金を稼ぐ」ということを重視しましょう。