カードローン情報サイト「お金に困ったら」

初めてキャッシングする人が、知っておくべき注意点―。これは下のようなものです。

• 10万円以下の利息は小さいが、それ以上になると大きい
• 急ぎで借りたいなら消費者金融がいい
• 低金利で借りたいなら、銀行や労働金庫がいい

というのが主な注意点。以下、はじめてのチュウならぬ、初めてのキャッシングのチュウ意点をまとめます（苦しい）。

10万円以下の時の利息は、驚くほど小さい

たとえば消費者金融で1ヶ月借りた場合、利息がどれだけになるか、借入金額別に一覧にしましょう。

• 1万円…150円
• 3万円…450円
• 5万円…750円
• 10万円…1500円

…という風です。1万円～5万円の場合、ほとんど利息はゼロに近いというのがわかるでしょう。

初めてキャッシングする人は、消費者金融の利息というものをよく知りません。そして、「1週間で1000円」というような、ヤミ金並の高金利を想像しています。

しかし、実際にはこれだけの低利息ということで「何だ、キャッシングって全然怖くないじゃん」と思ってしまうんですね。実際、10万円以下・未満という少額のキャッシングの場合、特に金利を恐れる必要はないのです。

借入金額が大きくなると、だんだん払えなくなる

これが、借入総額が増えると、月々の利息が下のようになっていきます。

• 30万円…約4500円
• 50万円…約7500円
• 80万円…約1万2000円
• 100万円…約1万5000円

これを見て「高い」と思う人もいれば「大したことない」と思う人もいるでしょう。どちらの感覚が正しいかはわかりません。その人の年収によっては「少ない」と思っても全然OKでしょう。

ただ、多くの人にとってこれは危険な利息です。あくまで「利息」であり、元金は全く減らないわけですからね。100万円の借入総額になると、毎月1万5000円という大きな負担をしても、全然元本が減らないので、ずっとこの利息が続くのです。

毎月1万5000円の支払いが何年も続く…と考えると、想像するだけで目眩がするでしょう。そのようなことにならないよう、消費者金融での借り入れは、最大でも50万円までに抑えてください。それ以上になると、アウトとまでは行きませんが、相当お金がムダになります。

急ぎで借りたいなら、消費者金融で借りる

急ぎでお金が必要な場合は、とりあえず金利のことは考えなくていいので、消費者金融で借りましょう。消費者金融なら土日・祝日でも20時頃までに申し込めば間に合いますし、とにかく借りやすくなっています。

審査通過率も銀行カードローンの2倍ほどあるので、審査落ちして、お金が必要な用事に間に合わなかった…ということもありません。急ぎでお金を借りたいようなピンチは、まず消費者金融で切り抜けるようにしましょう。

その後、銀行カードローンなどに借り換える

もし返済が長引きそうだったら、その後銀行カードローンなどに借り換えるようにしましょう。そうすれば、利息も小さくて済みます。

もっとも、利子総額を小さくすることを考えるなら、銀行カードローンに乗り換えるなどもいいのですが、それより「早期完済する」というのが一番大事です。

キャッシングの利子総額を減らすのに、一番効果的な方法は「短期返済」なんですね。これは実際にシミュレーションしてみるとわかります。

• 低金利でゆっくり返済する
• 高金利で短期間で完済する

という両者を比較すると、断然後者の方が利子総額が安くなるのです。一例として、

• 年利18％（消費者金融）
• 年利15％（銀行カードローン）

で借りたとしましょう。そして、「50万円」借りて、

• 消費者金融…40ヶ月
• 銀行カードローン…80ヶ月

というスケジュールで完済したとします。この場合、最終的に支払う利子総額は、銀行カードローンの方が「15万円ほど」高くなります。

代わりに、月々の支払額は、

• 消費者金融…1万7000円程度
• 銀行カードローン…9000円程度

という風に、銀行カードローンの方が断然楽なのですが…。長期でゆっくり返済していると、毎月の返済は楽な分、利子総額では大変な高額になる、ということですね。

ということで、利息総額を小さくするには、低金利の借り入れ先からキャッシングするのも大事ですが、一にも二にも「早期返済」なのです。とにかく頑張ってお金を稼いで、短期間でいっきに返済するというのが、キャッシングの正しい返済方法なんですね。

低金利で借りたいなら、ろうきんカードローンもおすすめ

ここまで書いた通り、低金利で借りたい場合、消費者金融より銀行カードローンの方がいいです。そして、さらに銀行カードローンよりも金利が安いのが「労働金庫のカードローン」です。

金利は「3.875％～8.475％」と、大体銀行の半分程度。融資に1ヶ月程度かかるというのが難点ですが、そのくらい時間がかかっても良いという人の場合、ろうきんカードローンはおすすめです。

ただ、時間がかかるだけではなく審査も厳しいので、

• 年収が少ない（200万円以下）
• 勤続年数が短い（2年以下）

などの人は、少々審査落ちのリスクが高いと考えてください（低金利のキャッシングは、何でも審査が厳しいものです）。

以上、初めてキャッシングする人のための注意点をまとめました。お金が必要になった時には、ぜひ参考にしてみてください。