カードローン情報サイト「お金に困ったら」

利子総額を減らすため、一番大事なことは「早期返済」です。「低金利の業者・銀行から借りる」ことも大事ですが、何よりも早期完済が一番大事なのです。

ここでは、早期返済がどれだけ利息総額を減らすか、具体的な返済シミュレーションを元に説明します。

消費者金融と銀行カードローンで比較

まず、消費者金融より銀行カードローンの方が低金利なのは、知っている人も多いでしょう。それぞれ、下のような金利になっています。

• 消費者金融……実質年率18％
• 銀行カードローン…実質年率14.5％

という風です。銀行の方は、わかりやすく「15％」にして比較しましょう。クレジットカードのショッピング枠、信用金庫のカードローンなどは15％なので、それらと消費者金融の比較も同時にできます。

ということで、下の条件で借りたとします。

• 18％…40回で完済
• 15％…80回で完済

つまり、それぞれ下のような期間になります。

• 18％…3年4ヶ月
• 15％…6年8ヶ月

で、最終的に支払う利子総額は、下のようになります。

• 18％…16万8525円
• 15％…29万3818円
• 差額…12万4707円

…というように、何と「15％」の方が約「12万5000円」も、多く利息を払うことになるのです。なぜこんなにも違うのでしょうか。

それは、初期の月々の返済額を比べるとわかります。「40回」という短期間（なのか？）で返済すると宣言した18％は、その時点で毎月のノルマが自然と多くなります。逆に「80回」というゆとり宣言をした15％は、毎月のノルマ（返済額）が小さくなるわけです。

• 18％…1万6713円
• 15％…9923円

という風です。これは最初の1ヶ月目の支払額ですが、ぜんぜん違うのがわかるでしょう。これだと確かに「最終的に12万円の差がつく」というのは、わかるはずです。

返済が進めば進むほど、差が広がる

両者の差は、返済が進めば進むほどどんどん広がっていきます。たとえば20ヶ月目を見てみましょう。

「18％」の方は、相変わらず「1万6713円」を払っています。ただし昔と違うのは「ほとんどが元金の返済にあてられている」ということ。初期は、

• 元金分…9200円
• 利息分…7500円

という風に、半分近く利息に取られていました。しかし、20ヶ月の時点では、

• 元金分…12200円
• 利息分…4500円

と、実に元金分が利息分の「3倍近く」になっているのです。このように、「どんどん元本分が大きくなっていく、…というのが18％の方です。

逆に「15％」の方はどうか。まず、1ヶ月目の割合は下の通りです。

• 元本分…3673円
• 利息分…6250円

キャッシングの経験がある人は、この時点ですぐに違いに気づくでしょう。18％の方は、この時点ですでに「元金分の方が多かった」のに、15％の方は何と「利息分の方が2倍もある」のです。

ゆるい返済ペースを最初に設定した時点で、ゴールまでの距離が一気に違ってくる、というのがこの時点でわかるでしょう。その後、20ヶ月でどうなるか。

• 元本分…4651円
• 利息分…5272円

となります。18％の場合は、すでに「元本分が利子分の3倍」というハイペースで、後半戦に入っています。それに対して、15％の方は「まだ利息の方が多い」のです。

そして、18％の方が完済し終わる「40回」ではどうか。

• 元本分…5963円
• 利息分…3960円

15％の方はまだ返済していて、しかも元本分と利息分の差がほとんどありません。一応元本分が多くなりましたが、全然ダメなのがわかるでしょう。

最初にきついハードルを設定しなければならない

これを見ても、「最初に厳しいハードルを自分に課す」というのが、いかに重要かわかるでしょう。中国古典の『岳陽楼記』には「先憂後楽」という有名な四字熟語があります。

「人より先に心配し、後で楽しむ」という意味ですが、まさにキャッシングの返済でも同じことが言えます。先に厳しいハードルを設定して、毎月1万6000円という大きな負担に耐えた18％の方が、断然後で楽になったのです。

逆に15％の方は、本来有利だったはずなのに、「自分に甘くあたった」ために、ウサギと亀のウサギのようになってしまったのです。

これはカードローンの返済だけでなく、人生のすべてにおいて言えるでしょう。18％の人の方が最初は辛かったでしょうが、途中から断然楽になったはずです。逆に15％の人は、18％の人の返済が終わった後でも、地獄を見ていたことでしょう。

世の中の何でも、人間がやっていることなので、そこには必ず人生訓があります。「借金の早期返済のシミュレーション」でも、それが言えそうです。

補足…大手サイトの計算でも間違っているので注意

カードローンの返済シミュレーションというのは、数字が大量に出てくるので、しばしば間違います。大手のキャッシング情報サイトでも、今回と同じ利息計算をして、思い切り間違えていたので注意してください。

そのサイトさんでは、18％の「月々の返済額」を「約1万円」としていました（本当は1円まで正確に書かれていました）。

そして、15％の「9923円」と比較して「月々の支払い額はほとんど違わないのに、最終的にこんな差が出るなんて、恐ろしいですね！」と書かれていましたが、大きな間違いです。

18％の方の月々の返済額は、この記事で書いた通り「1万6713円」です。うっかりミスで数字を見間違えられたのでしょうが、これを真に受けると「なるほど、18％でも月々1万円で、これだけ安くなるのか」と勘違いしてしまいます。

自分で計算せずに、ネットの情報を鵜呑みにするとそのような失敗を招くので、必ず自分で計算するようにしましょう。