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賢くキャッシングを利用するコツは「無利息期間」を活用すること。一定期間内から、利息がまったくかからないというシステムですね。

大手の消費者金融・銀行カードローンでは、下のような無利子期間があります。

• 新生銀行カードローン レイク…初回30日間無利息、5万円まで180日間無利息
• 楽天銀行スーパーローン（カードローン）…初回30日間無利息
• プロミス…初回30日間無利息
• アコム…初回30日間無利息
• ノーローン…何度でも1週間無利息

というものです。楽天銀行スーパーローン（カードローン）は2015年の6月に始まったということで、割と新しいサービスです。以下、それぞれ詳しく説明します。

（なお、プロミスで初回30日間無利息で借りるには「メールアドレス・WEB明細利用の登録」が必要なので、この点は注意してください）

無利息期間をオーバーしても大丈夫

「30日間無利息」というと「一日でもオーバーしたら、30日分の利息を全部払わないといけない」と思うかも知れません。しかし、その心配はまったく不要。

「最初の30日で発生するはずだった利息は、今後もずっと払わなくていい」というのが、30日間無利息のルールです。

ただ、これには例外もあります。

• カードローン会社・ブランドの規約に違反した
• 初回の返済日に遅延・延滞した

など、「問題のある行動全般」で、無利息期間は無効となります。その時には、30日分の利息も全部払わないといけない、ということです。

もちろんこれは、30日間無利息の時だけではありません。

• 5万円まで180日間無利息
• 何度でも1週間無利息

の場合でも、こうした規約違反の場合は、利子を払う必要があります。

ただ、普通の人はこのようなことはないはずなので、利子を払う必要は基本的にまったくないと考えてください。

レイクの「5万円まで180日間無利息」について

新生銀行カードローン レイクの「5万円まで180日間無利息」についても、よくある勘違いがあります。それは、5万円を超える借り入れだと、無利息にならないというもの。しかし、

• いくら借りても「5万円分」は必ず無利息
• 5万円を超えた分のみ、利息がかかる
• たとえば「15万円」だったら、「10万円分」の利息がかかる

ということです。これはもちろん「利息が10万円」ではありません。「10万円にかかる利息」なので、たとえば1ヶ月借りた場合、約1500円の利息」です。

もし「5万円まで180日間無利息」がなかったら「15万円分の利息」なので、1ヶ月で「約2200円」になるところでした。このように、5万円を超える借り入れでも、レイクの「180日間無利息」は適用されるんですね。

レイクは2つの無利息期間を併用できる

新生銀行カードローン レイクには、下の2つの無利子期間があります（冒頭に書いた通りです）。

• 初回30日間無利息
• 5万円まで180日間無利息

そして、これは別々のものではなく、「両方同時」に利用できます。つまり、

• 最初の1ヶ月は、借入金額がいくらでも無利息
• その後150日間、5万円分のみ無利息

という風です。「150日間」というのは、最初にすでに30日経っているからですね。

こういう仕組みなので、たとえば下のようなパターンで「半年間ずっと無利子」というケースも実現できます。

• 最初に30万円借りる
• 「30日間無利息」のうちに、25万円返済する
• 残り5万円なので、さらに「150日」無利息になる
• 150日のうちに、5万円も完済する
• 合計180日間、無利息

という風です。もっとも、1ヶ月で25万円返済したなら、残り5ヶ月で5万円くらい、もっと早く返済できるとは思いますが…。理論的にはこのような借り方も可能、ということです。

ノーローンは「何度でも」無利子になる

ノーローン以外の無利子期間は、全部「初回のみ」という制限がついています。つまり「1回使ったら、もう使えない」ということですね。

しかし、ノーローンだけは「何度でも1週間無利息」なので、何回でも活用できます。たとえば下のような条件で有利でしょう。

• 毎月、給料日前だけ借りる
• 事業用資金が、足りなくなった時だけ臨時で借りる

…という借り方です。どちらにしても「本当に切羽詰まった場面で、臨時で借りる」というやり方ですね。このような借り方の場合、ノーローンの「何度でも1週間無利息」というシステムは、他の消費者金融・銀行よりも有利でしょう。

無利息期間を借り継ぐことはできる？

これは一応できます。つまり、

• 4月…アコム
• 5月…楽天銀行スーパーローン（カードローン）
• 6月…プロミス
• 7月…新生銀行カードローン レイク

…というように、連続して「30日間無利息」で借りて行くということですね。理論的には、これは確かにできます。

審査落ちする可能性が高い

ただ、このやり方は審査落ちする確率が高いです。最初の2回まではうまく行くかも知れませんが、3回目から「何でこの人は、毎回1ヶ月で借入先の変更しているのか？」と思われるからです。そして、どちらも「30日間無利息」のブランド・銀行であることを見れば、理由は一目瞭然です。

もちろん、「無利息期間目当て」というのがバレても、それで必ず審査で不利になるわけではありません。クレジットスコアが高い人だったら、それでも十分審査に通るでしょう。

しかし、審査に通るかギリギリの「G線上のアリア」…ではなく「当落線上」の人だったら、これが原因で審査落ちすることは、十分ありえます。

ということ「無利子期間を連続で利用する」ということは「ある程度属性のいい人でしか、使えない方法」と考えてください。

ジャパンネット銀行も「初回30日間無利息」

ここでは、特に人気がある、

• 新生銀行カードローン レイク
• 楽天銀行スーパーローン（カードローン）

の無利息期間を紹介してきました。しかし、ジャパンネット銀行のネットキャッシングでも「初回30日間無利息」で融資しています。

以前は「100日間無利息特約」だった

以前のジャパンネット銀行は「100日間無利息特約」というシステムで融資していました。新生銀行カードローン レイクの「180日」に近かったわけですね。

レイクの場合は「5万円まで」ですが、ジャパンネット銀行の「100日間無利息特約」は「借入金額はいくらでもOK」という、かなり太っ腹なサービスでした。

2013年の9月2日に開始され、11月30日に終了しましたが、この期間に借りた人は、100日間、かなり有利にローンを利用できたでしょう。

（余談ですが私はこの時審査申込みして、落ちました）

SMBCモビット・アイフルは、無利息期間がない

大手の消費者金融の中で「アコム・プロミス・ノーローン」は無利息期間があるので、「SMBCモビット・アイフルはないのか？」と思う人も多いでしょう。

現時点では、この2つの消費者金融は無利息期間を持っていません。アイフルは今後も難しそうです。SMBCモビットについては、今後新設されるかも知れません。

なぜ、SMBCモビットは可能性があるのか？

理由は、2015年9月にSMBCモビットは、システムが大きく変わったからです。

• 限度額500万円→800万円
• 下限金利…4.8％→3.0％

という風ですね。限度額が大幅に増え、金利も大きく下がったわけです。どちらでも、大手の消費者金融の中でナンバーワンになりました。

このように、プラスの方向に大きく変化したので、今後無利息期間が新しく作られる可能性もあるということです。

あくまで可能性であり、推測に過ぎませんが、SMBCモビットを今後利用する可能性がある人は期待していいでしょう。

以上、賢くキャッシングを利用するための、無利息期間の活用についてまとめました。無利子期間は「最高の低金利」なので、お金を借りる時は、ぜひチェックしてみてください。