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金利を抑える方法はいろいろありますが、多重債務の場合は、「返済計画の再編をする」ことで、低金利になります。理由は「一つの業者でまとめて高額を借りると、金利が下がる」からです。

普通の商品やサービスでいう「まとめ買い割引」のようなものですね。バラバラの業者で少額ずつ借りるより、一つの業者でまとめてドカンと借りた方が、金利も安くなり、現時点の借入状況もわかりやすくなり、一石二鳥ということです。

キャッシング総額が100万円を超える場合は、おまとめしよう

いくらから金利が安くなるかですが、消費者金融の場合は「100万円以上」です。複数ローンの総額が100万円を超えたら、ぜひ返済計画を再編するようにしてください。

100万円までは、消費者金融の金利は実質年率で「18％」です。しかし、100万円を超えると「15％」まで下がります。これは100万円以下の時の銀行カードローンの金利に等しいです。

100万円から低金利になる理由はハッキリしていて「利息制限法で決まっている」からです。利息制限法では「100万円以上の借り入れは、利息の上限が15％」と決まっているんですね。

ということで、100万円の多重債務を一つにまとめると、金利は必ず「18％→15％」まで下がります。これで月々の利息がどのくらい安くなるか、比較してみましょう。

100万円の返済計画の再編で、利息はどうなるか

月々の利息を、それぞれ一覧にすると、下の通りです。

• 18％…1万5000円
• 15％…1万2000円
• 差額…月3000円

ということです。「ん？100万円をまとめた割に、意外と変わらない？」と思うかも知れません。確かに月額で見たら、それほど変わらないかも知れません。

しかし、年間に換算したら、3万6000円です。しかも借入残高が正確にわかって返済しやすくなる、というメリットもあります。

また、返済にかかる手間・手数料も減る（もしくはなくなる）というメリットがあるので、この点でもやはり、100万円を超える多重債務は、返済計画を再編するべきでしょう。それもできるだけ早くした方がいいです。

銀行カードローンでまとめると、もっと安くなる

上に書いたのは、あくまで「消費者金融でまとめた」場合です。しかも「絶対にこれ以上はない」という、法的に一番高い金利なので、現実にはもっと安くなる場合もあります。

そして、銀行カードローンでまとめたら、もっと安くなることも、確定しています。銀行カードローンの場合、100万円の時の適用金利は、下のようになっています。

• みずほ銀行…12.0％
• ソニー銀行…9.8％
• イオン銀行…8.8％
• 楽天銀行…12.1％
• 三菱東京UFJ銀行…12.6％

…と、主だった銀行のみ一部抜粋しましたが、消費者金融の「15％」より、断然安いのがわかるでしょう。もちろん、その分審査もある程度厳しいですが、もし審査に通るなら、銀行カードローンでまとめる方が断然いいです。

というようにまとめるだけでもある程度低金利になるけど、銀行で返済計画を再編したら、さらに安くなるということですね。現時点で多重債務者の方は、ぜひ参考にしてみてください。

多重債務でなくても、借入先の変更て金利を安くできる

多重債務の場合は、おまとめローン（計画返済支援のための融資）で返済計画を再編することによって、金利を安くできます。しかし、別に複数ローンを抱えていなくても、一つの借り入れを「借入先の変更・乗り換え」するだけで、低金利にすることもできるんですね。

これが「借入先変更のための融資・借入先変更のための融資」と呼ばれるものですが、借入先の変更先の審査に通りさえすれば、消費者金融でも銀行カードローンでもどこでもOKです。

特に消費者金融の場合、アコムの「借換え専用ローン」、ノーローンの「かりかエール」、アイフルの「かりかえMAX」などが人気。名前の通り借入先の変更のためのローンなので、審査も通常より通りやすいと考えていいでしょう。

（借入先の変更というのは、ただ利用者を増やせるだけではなく、他の業者やブランドから、お客さんを奪えるということでもありますからね）

労働金庫のカードローンなら、銀行よりも低金利

もし審査に通るなら、労働金庫が提供する「ろうきんカードローン」などは、銀行カードローンよりも低金利で借りることができます。労働金庫はエリアによって全国で13に別れますが、すべてで共通して提供しているカードローンを「マイプラン」といいます。

そのマイプランの場合、金利は実質年率で3.875％～8.475％という低金利。銀行カードローンの平均的な金利が「4.5％～14.5％」ですから、半分近くの低金利、というのがわかるでしょう。

（一般のキャッシングで適用される金利は高い方の金利＝上限金利なので、この場合、労金と銀行は8.475％と、14.5％で比較します）

というように、借入総額に関係なく低金利にしたいのであれば、労働金庫で借りるのが一番理想的。もっとも、審査基準が厳しく、しかも融資まで1ヶ月かかるということで、急ぎでお金が必要な人には、残念ながらまったく役立ちません。

もし短期間で返済できるなら、別に消費者金融や銀行カードローンで借りても特に利息が増えることはないので、短期返済する自信のある人は、どこで借りてもOKです。