カードローン情報サイト「お金に困ったら」

キャッシングをしても、信用情報にキズはつきません。むしろ、返済実績が良好だったら、プラスになるくらいです。

ただ、信用情報のキズというわけではありませんが、「いくら借り入れしているか」という借入状況は、当然記録されます。そこから「あ、この人年収の3分の1まで借りてるや」となって、審査に落ちることはあります。

そういう意味では、キャッシングをしたら「次の借り入れがしにくくなる」というのは事実です。しかし、信用情報にキズがついた、というわけではありません。

信用情報に問題履歴が残るケース

問題履歴が信用情報に残るケースは、下の通りです。

• 重度の遅延・延滞
• 債務整理
• 代位弁済
• 強制退会

…というもの。それぞれ簡単に内容を説明すると、下の通りです。

• 重度の遅延・延滞…61日以上の滞納
• 債務整理…自己破産・個人再生など（後で説明）
• 代位弁済…返済できなくなり、保証会社に払ってもらうこと
• 強制退会…遅延・延滞などが原因で、強制解約になること

ということです。一番多いのは、当然「遅延・延滞」です。その次が「強制解約」でしょう。（私も某VISAのクレジットカードでなりました）

その次は「代位弁済」で、最後が「債務整理」ですね。この2つももう少し詳しく説明します。

代位弁済とは？

まず代位弁済を説明すると、「代わりに誰かに返済してもらう」という意味です。

これが親や友達だったら別に問題ないのですが、大抵は「保証会社」という組織が代わりに払うんですね。箇条書きすると、下の通りです。

• 一郎が、銀行カードローンの審査に通った
• その銀行カードローンに、一郎の返済能力を保証したのは「保証会社A」である
• つまり、A社は一郎の保証人のようなもの
• 一郎が返済できなくなったら、A社が代わりに全額返済する
• 銀行カードローンはそれで問題なし
• A社は当然、一郎に取り立てに行く

…というのが代位弁済です。つまり、「A社が、一郎の代位弁済をした」ということですね。

つまり、代位弁済というのはキャッシングの世界では、実質「返済不能になった」というのと同じ意味なのです。ということで、これはブラックリスト入りするんですね。

債務整理とは？

債務整理とは、下の4種類があります。

• 任意整理
• 特定調停
• 個人再生
• 自己破産

これも簡単に内容をまとめると、

• 任意整理…何でもあり。主に過払い金の返還、利息の軽減
• 特定調停…任意整理を裁判所でやる
• 個人再生…借金を最大5分の1まで減らせる
• 自己破産…借金をすべて帳消しにできる

というものです。さらに詳しい解説は省きますが、これらの債務整理をしていると、「そのくらいのピンチに陥ったことがある」ということで、事故情報・異動情報として扱われます（当然ですが）。

これらの履歴でなければ、信用情報にキズはつかない

ということで、これらの内容でなければ、個人信用情報にキズがつき、ブラックリスト入りするということはないんですね。「キャッシングしただけで個人信用情報に問題が残る」というのは、都市伝説以外の何物でもありません。

冒頭にも書いた通り、真面目に返済していればむしろクレジットヒストリーが改善され「信用できる人」と判断されるようになります。ということで、個人信用情報については何も心配なく、借り入れしてください。

多重申し込みの場合、信用情報でマイナスになる

ただ、カードローン審査に申し込むことが、信用情報でマイナスになるケースがあります。それが「多重申し込み」です。

• 連続で3社以上申し込む
• 同時に3社以上申し込む

ということですね。どちらにしても「3件」というのが鍵です。

多重申し込みはなぜブラックリスト入りするのか？

これは普通の常識で考えるとわかりますが、まともな人だったら「3件同時にカードローン業者に申し込む」ということは、まずありえません。2件ならあるでしょうが、3件は申し込むのも面倒ですし、普通はやりません。

キャッシングは基本的に「普通の人は通り、普通でない人は落ちる」という仕組みになっています。これが絶対ではありませんが、全体的にそういうものです。

ということで、現時点の借入状況などに特に問題ない人でも「3件同時申込み」というのは、確実に警戒されます。それでも融資してもらえる場合はありますが、

• 限度額が小さくなる
• 審査結果が出るのが遅くなる

などのデメリットがあります。審査結果が遅くなるのは「とりあえず他の業者が融資するかどうか、様子を見よう」ということですね。これも自分が消費者金融やカードローン業者の側だったら、確実にやるでしょう。

ということで、クレジットヒストリーに問題なく、年収・職業などの条件もしっかりしている人であっても、3件以上、同時にキャッシング審査を受けるのは危険だと考えてください。

連続3件以上の申し込みもNG

「同時」だけでなく「連続」の場合も、3件以上の申し込みはNGです。2件までに抑えましょう。ただ、

• 最初、銀行カードローンで審査落ちした
• 次に、消費者金融で落ちた
• もう一度、別の消費者金融を受けた

というのはありです。これはよくあるパターンなので、別におかしくはありません。「消費者金融が3件続いたら」「銀行カードローンが3件連続したら」警戒されやすいと考えてください。

（ちなみに、これらの多重申し込みを「申込みブラック」といいます）

以上、キャッシングをすることと、個人信用情報の関係について書きました。最初に書いた通り「キャッシングしただけで、個人信用情報に問題が残る」ということはないので、この点は安心して下さい。