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個人信用情報に記録される事故情報は4種類。

• 延滞
• 強制解約
• 代位弁済
• 債務整理

です。それぞれの意味と内容、事故情報が記録される条件をまとめます。

延滞・滞納は61日以上が基本

まず、延滞・滞納は何日から記録されるのか―。これは「61日以上」が基本とされています。つまり「2ヶ月をオーバーした場合」ということです。

よく「2ヶ月～3ヶ月」と書かれますが、3ヶ月まで猶予されることもあります。3ヶ月以上だと、もはや遅延・延滞のレベルではなく、「債権回収会社が登場する」ので、ここまでしか日数が書かれていないわけですね。

強制解約は、5年間記録される

カードローンの強制退会、クレジットカードの強制解約などは「最長で5年間」記録されます。これはあくまで「最長」なので、必ずしもこの期間とは限りません。

期間については、JICC・CIC・KSCのどの個人信用情報機関でも、共通で5年間となっています。KSC（全国銀行個人信用情報センター）だけ厳しいということはありません。

（他の異動情報・事故情報の場合、全国銀行個人信用情報センターだけ保管期間が長くなっていることが多いですが）

代位弁済 ～保証会社に代わりに返済してもらう～

代位弁済というのは「保証人・保証会社に代わりに返済してもらう」ということ。「保証人が払ってくれたなら、問題ないんじゃない？」と思う人もいるでしょう。

確かに、その場合は返済トラブルとしては、それほど大きなものにはなりません。しかし、ほとんどの場合「代位弁済」というのは保証会社が代わりに返済した」とうケースなのです。

保証会社が代わりに返済する、とは？

たとえば三菱東京UFJ銀行カードローンでお金を借りる時、保証会社は「アコム」です。いわば「アコムがその人の保証人になる」ようなものなんですね。

そして、その人が返済不能になるとどうなるか。これは、アコムが下のような行動をとります。

• アコム「UFJさん、すみません。うちが保証したのに」
• アコム「保証した責任があるので、うちが代わりに全額返済します」
• UFJ「おお、そうですか。感謝します」

で、三菱東京UFJ銀行はこれで解決です。当然アコムは次の行動に出ます。

• アコム「あー、田中さん。とりあえずうちが代わりにUFJさんに払っておいたんで」
• アコム「今後はうちに返済してくださいね」

という風です。これが代位弁済の一番多いパターンです。その後さらにアコムにも返済できず、結局債務整理・自己破産などとなるパターンもあります。

という風に、決して「保証人が代わりに払ってくれる」というハッピーエンドが主流ではないので、代位弁済は「事故情報」として扱われるんですね。

（なお、個人信用情報に記録される期間は5年です）

債務整理には4種類ある

そして、最後の債務整理ですが、これはさらに下の4種類に分かれます。

• 任意整理…内容は何でもあり
• 特定調停…任意整理を裁判所でやる
• 個人再生…借金を最大5分の1まで減らせる
• 自己破産…借金をチャラにできる

という内容です。それぞれ簡単に説明していきます。

任意整理は一番多い債務整理の方法

まず、債務整理の中で一番多いやり方は「任意整理」です。上にも書いた通り「内容が自由」なので、軽いものから重いものまで、業者との交渉次第で、何でもできるからです。

• 過払い金の返還
• 利息の割引
• 借入総額の一部減額

という内容が主で、特に過払い金の返還はメインとなっています（確実に請求できる内容ですからね）。このため「任意整理＝過払い金の返還」と思っている人も多いですが、実際には「任意整理＝何でもあり」です。

特定調停は、専門家に依頼する料金がかからない

特定調停は、任意整理を「専門家なし」でやるものです。司法書士や弁護士などに依頼しないということですね。

代わりに、中間に「裁判所」を立てます。裁判所の書類に貼付する収入印紙などのお金がかかりますが、一業者あたり1500円程度で済むので、非常に安上がりです。弁護士・司法書士に依頼するお金がない場合には、特定調停を利用するのがいいでしょう。

個人再生は、キャッシング総額を大幅に減額できる

個人再生は、現時点の借入残高を大幅に減らすことが可能。借入総額ごとに、最大で減額できる割合が、下のように決まっています。

• 100万円未満…全額払う
• 100万円～500万円…100万円までは払う
• 500万円～1500万円…最低20％は払う

ということです。債務整理をする人は、大体「300万円～700万円」程度の借り入れのことが多いです。その場合、

• 300万円・400万円の人…100万円は必ず払う
• 500万円・600万円・700万円の人…20％払う

という風です。500万円の20％なら「100万円」、600万円なら「120万円」という風ですね。このように大幅にキャッシング総額を減らすことができます。

自己破産は、免責が降りれば借金がチャラになる

自己破産は、借金を完全に精算します。「資産をとられる」代わりに「キャッシングの返済義務もなくなる」ということです。

資産をとられる以外のデメリットはほとんどありません。自己破産した後も、普通に働いて給料をもらえますし、貯金もできます。自己破産した後でお金持ちになった人も、世の中にはたくさんいます。

ただ、あくまで「免責が降りれば」という条件。ギャンブルや投資などの理由で借金した場合、免責不許可事由として認められないこともあるので、注意してください。

以上、これらのような返済トラブルを起こすと、個人信用情報に「事故情報・異動情報」として記録されます。くれぐれも注意してください。