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キャッシングでも住宅ローンや賃貸の契約などでも、保証人には簡単になってはいけません。家族でも、最低限の吟味は必要ですし、特に友人の保証人は、基本的にならないのが鉄則です。

（こういう記事を読まなくても、保証人になることを即決できるような相手でなければ、どの道本当の友達ではないからです）

以下、保証人の仕組み、なることのリスクなどをまとめます。

特に「連帯保証人」だけは、絶対にNG

保証人と連帯保証人は違います。保証人はともかく「連帯」保証人だけは、絶対になってはいけません。

理由は「連帯保証人は、本人と同じ」だからです。多くの人はこれを知らず「よくわからないけど、身分の保証とかをすればいいんでしょ？」と考えています。自分が「身分証明書を強化する役割」のように思っているんですね。

しかし、連帯保証人はまったく違います。「本人と同じ」ということは、極端な話「本人はまったく督促を受けないで、連帯保証人だけが督促を受ける」ということもあるのです。

連帯保証人は、すべての責任を負う

「本人と同じ」というのを、具体的に列挙していくと、下のようになります。

• 全額返済する義務がある
• 本人が財産を持っている場合でも、連帯保証人の財産を、業者が狙うことができる

ということです。嘘のようですが、「借りた本人には一切請求しないで、すべて連帯保証人に請求する」というのもありなのです。本人の居場所がわかっていても、本人に財産があることがわかっていても、です。

理不尽と思うでしょう。その通りです。連帯保証人は本当に理不尽な制度なので、だからこそ「なってはいけない」のです。別に法律が悪いわけではありません。「なる方が悪い」のです。

「一蓮托生」という言葉がありますが、連帯保証人はまさにそれです。「この人と心中する」という覚悟がなければ、絶対になってはいけないのです。そして、そんな相手は人生でそうそういないので、基本は「ならない」が鉄則なのです。

「保証人」だったら、なってもいいのか？

保証人もあまりならない方がいいですが、「連帯保証よりは遥かにまし」と言えます。理由は、下の2つの権利があるからです。

• 催告の抗弁権
• 検索の抗弁権

言葉だけ見ると難しそうですが、意味はこうです。

• 催告の～…「先に本人から取りててくれよ」という権利
• 検索の～…「先に本人の資産を差し押さえろよ」という権利

ということです。連帯保証人の場合、

• 借りた本人ではなく、連帯保証人に先に取り立てる
• 借りた本人の資産を調べず、連帯保証人の資産を差し押さえる

というのもありなのです。「そっちの方が楽」と、キャッシング業者が判断した場合は、こういうやり方もありなんですね。

あるいは、「借りた本人が、カードローン業者とグルになっている」ということもあります。とにかく、連帯保証人だと、こういう理不尽なことがあるのです。

しかし、ただの保証人の場合は、この理不尽に対して「抵抗」できます。それが「催告の抗弁権」「検索の抗弁権」ということです。

（意味を知ると、意外とカンタンでしょう）

という権利があるので、保証人は連帯保証人より比較的マシです。ただ、ならない方が良いに越したことはありません。

• 「借りた本人にすでに取り立てたけど、回収できなかった」
• 「借りた本人の資産を強制執行したが、まだ足りない」

ということもあるからです。この場合は、保証人も返済をする義務があります。そう考えると、やはり「保証人は、連帯だろうと普通のだろうと、ならない」のが一番でしょう。

身元保証人とキャッシングの関係

保証人にもいくつか種類がありますが、「身元保証人」というのもあります。これは「誰かが就職する時に、その雇い主の会社に対して、その人物を保証する」ということですね。「間違いないやつだから、雇ってやってください」ということです。

もし、その就職した人が会社で何か問題を起こしたら、身元保証人が責任を取る必要があります。実際に金銭的な被害が出ている場合は、それを補填しなくてはいけません。

で、キャッシングと関係あるのは、たとえばその社員が「企業内貸付制度」を利用して、返済しなかった場合です。企業内貸付制度というのは「社員に対する低金利の融資」のことで、基本的に、給料からの天引きによって返済していきます。

ということで、延滞・滞納はめったにないのですが、たとえば「借りてすぐに仕事をやめようとした」などの場合、問題になります。こういう場合は、当然すぐに退職は認められないので、どうしても退職するという場合、身元保証人の所にも、しわ寄せが来ることがあります。

…というようなケースでは、「身元保証人」も、借金のトラブルに巻き込まれます。ただ、これは基本的にめったにないと考えていいでしょう。（そもそも、従業員貸付制度を知らない人も多いですし、ない会社も多いので）。

以上、連帯保証人になるリスクも含め、保証人全般になることの危険性をまとめました。「自己破産者の4分の1は、保証人になったことが原因」というデータを見ても、保証人になることのデメリットは、火を見るより明らかです。

「この人だったら、この金額だったら裏切られてもかまわない」という時だけ、保証人になるようにしましょう。